Steeds meer Belgen komen in de verleiding om een tweede woning of ander extra vastgoed te kopen, in België of in het buitenland. Naast de traditionele baksteen in de maag, is het klimaat van lage rente waarin we al verscheidene jaren zitten een belangrijke beweegreden. De opbrengst van spaarrekeningen is verwaarloosbaar. Tegelijk zijn de financieringskosten historisch laag. Dit betekent dat Belgen met veel liquiditeiten goede redenen hebben om nu hun dromen waar te maken. Zelfs als er een behoefte aan financiering is, zijn er voor hen oplossingen met een aantrekkelijke rentevoet.

Maar hoe zit het met beleggers die extra vastgoed willen kopen? Zij zitten vaak gesandwicht tussen enerzijds de behoefte aan cash om de aankoop te financieren en anderzijds de potentiële inkomsten uit hun beleggingsportefeuille die dreigen weg te vallen. Voor hen biedt een DB Investment Loan het beste van twee werelden.

Hadden we maar een huisje hier … Heeft u dat al vaker gedacht? Dat begrijpen we! Aarzelt u omdat u denkt dat u uw beleggingen zal moeten verkopen om het vastgoed van uw dromen te verwerven? Die twijfel is begrijpelijk. Vooral omdat in het huidige economische klimaat – met lage rentevoeten en forse stimuleringsmaatregelen – beleggingsfondsen en aandelen nog steeds de voorkeur verdienen. Tenminste als uw beleggingshorizon ver genoeg reikt en uw beleggersprofiel u in staat stelt volatiliteit in uw portefeuille te aanvaarden.

Als u het potentieel rendement van uw beleggingen niet wil verliezen, dan is een DB Investment Loan misschien de oplossing die u zoekt. Met deze kredietoplossing² kan u voor de aankoop van uw onroerend goed lenen door de beleggingen die u bij Deutsche Bank heeft in onderpand te geven. Op die manier kan uw portefeuille mogelijks inkomsten blijven genereren, terwijl u voor uw financiering profiteert van de huidige lage rente.

Hoe werkt een DB Investment Loan in de praktijk? Bij uw aanvraag analyseren wij uw terugbetalingscapaciteit op basis van uw inkomsten en uitgaven en van elke lijn van uw effectenrekening. Zo kunnen we het bedrag bepalen dat u kan lenen. Afhankelijk van uw project, uw terugbetalingscapaciteit en de waarde en het type van de in pand te geven beleggingen, kan het toegekende bedrag hoger of lager zijn.

Op het ogenblik van die waardering wordt een ruime marge ingebouwd om de neerwaartse risico’s van uw verpande portefeuille te dekken. Mocht de waardering tijdens de looptijd evenwel tóch onder de marge komen, dan dient u in extra onderpand te voorzien door extra effecten of liquiditeiten aan de in onderpand gegeven portefeuille toe te voegen.

De looptijd van een DB Investment Loan varieert van 6 maanden tot maximaal 10 jaar, afhankelijk van uw behoeften. De rentevoet is vast en wordt bepaald bij aanvang van de lening. Het huidige economische klimaat en de lage rente maken de rentevoet op een DB Investment Loan aantrekkelijk. Er zijn twee aflossingsmogelijkheden, afhankelijk van uw persoonlijke situatie:

– U kan kiezen voor een klassieke lening met vaste maandelijkse kapitaalaflossingen en interestbetalingen.

– Of u kan kiezen voor een zogenaamde bullet-lening, een aflossingsvrij krediet waarbij u enkel de trimestriële interesten betaalt en het kapitaal op het einde van de termijn in één keer terugbetaalt.

Dankzij een lening met uw effectenportefeuille als onderpand, zoals een DB Investment Loan, kan u kosten vermijden die eigen zijn aan een klassieke hypothecaire lening (lening voor vastgoed met hypotheek). Zo’n hypothecaire lening vereist meer formaliteiten en brengt meestal extra kosten met zich mee. Wanneer de aankoop gebeurt door middel van een financiering met hypothecaire inschrijving op het gebouw, betaalt u niet alleen kosten voor de notariële aankoopakte, maar ook voor de hypothecaire kredietakte. Om nog maar te zwijgen van de expertisekosten van het onroerend goed dat als onderpand wordt gebruikt, kosten die onderworpen zijn aan steeds strengere regels.

Daarnaast is een conventionele hypothecaire lening vaak gekoppeld aan strengere voorwaarden naargelang u ouder bent of het afsluiten van een schuldsaldoverzekering, waarvan de kosten afhangen van uw gezondheidstoestand. Ten slotte is het afsluiten van een hypotheek op een tweede woning in het buitenland mogelijk, maar is het een ingewikkelde zaak. Daarom bieden Belgische banken over het algemeen deze mogelijkheid niet. Indien een bank zich zorgen maakt over insolventie, is het namelijk erg ingewikkeld voor de bank om beslag te leggen op een eigendom in het buitenland.

Een DB Investment Loan biedt u dus een kredietoplossing en stelt u in staat deze extra uitgaven te vermijden, die snel kunnen oplopen tot duizenden euro’s. Uw lening wordt gedekt door uw effectenrekening, niet door uw eigen huis of ander onroerend goed.

Wanneer uw beleggingsportefeuille of een deel ervan in pand is gegeven, moet u uiteraard alert blijven voor beleggingsopportuniteiten. Het is daarom perfect mogelijk om de samenstelling van de in pand gegeven portefeuille te wijzigen (aankoop/verkoop van effecten) tijdens de looptijd van de lening. U dient hiervoor wel vooraf toestemming te vragen, zodat we kunnen nagaan of de waarde van de in pand gegeven effecten nog steeds voldoende is. Als de samenstelling van uw portefeuille verandert, wordt het onderpand automatisch herberekend. In uw Online Banking kan u al uw verpande beleggingen de klok rond volgen.

Wat als u beslist uw beleggingen te verkopen en tijdelijk in cash te gaan in afwachting van nieuwe beleggingskansen? Ook dat kan, door contanten als onderpand te parkeren. Dit is een optie als u bijvoorbeeld een tijdje wil wachten met (her)beleggen. Als DB Personal of Private Banking cliënt blijft u uiteraard profiteren van ons beleggingsadvies, inclusief aanbevelingen om uw portefeuille aan te passen aan de marktontwikkelingen.

¹ De DB Investment Loan met onroerende bestemming is een kredietovereenkomst onderworpen aan de bepalingen van het Boek VII van het Wetboek Economisch Recht met betrekking tot het hypothecair krediet. Indien het krediet een roerende bestemming heeft of renovatiewerken financiert, is de DB Investment Loan een lening op afbetaling onderworpen aan de bepalingen van het Boek VII van het Wetboek Economisch Recht met betrekking tot het consumentenkrediet.

² Onder voorbehoud van aanvaarding van uw dossier en de naleving van bepaalde bijzondere voorwaarden, zoals de analyse van de solvabiliteit van de aanvrager, de minimumwaarde van de inpandgeving van de effectenportefeuille en de looptijd van het krediet of het doel van het krediet.